實支實付將取消副本理賠?你被業配假新聞騙了嗎?

　　前些日子幫朋友規劃保單時，他提到＂前幾年聽說實支實付醫療險要取消副本收據理賠了，所以我們急急忙忙地找了好多資料準備投保。＂

　　從我踏入保險業以來，類似的新聞就從未停過，每次都言之鑿鑿，甚至連實際的時間點都寫出來了，彷彿實支實付醫療險取消副本收據理賠已經是確定的事實一樣，但真的是如此嗎？我們先看2014年的新聞

            

　　新聞一出，立刻有民眾前去詢問金管會，結果金管會的回應是…

             

　　但是隔年，又有一篇類似的新聞出現了

　　　　　　

　　

　　而金管會在民眾的詢問下，又立馬出來澄清了

　　　　　　

　　眼尖的讀者可以發現，林姓記者真的很關心實支實付醫療險的副本收據理賠問題，甚至連日程都幫金管會規畫好了，只是現在都2017年了，小熊隊都拿到世界大賽冠軍了，可用副本收據理賠的實支實付醫療險還是健在呀？

　　好啦，陰謀論什麼的我們不提，就簡單幫各位整理一下兩張以上的實支實付醫療險相關的問題。

Q1.真的有必要買到兩張以上的實支實付醫療險嗎?

　　絕對有必要，但原因不是要用實支實付醫療險來賺錢，而是因為在健保DRGs的規範下，有許多住院時接受手術的自費醫材不是補差額就好，而是要「跳脫健保身分」用完全自費的方式才可以使用。(可參考

https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1295884595.A.BF9.html)

　　這差異很大嗎？我們平常可能沒有注意到，但其實健保幫我們付了九成的醫療費用，再加上因為實支實付醫療險的費率計算是以有健保給付作為基礎，倘若是自費身分就醫的話，實支實付醫療險的額度會用65%計算，所以只有一張的狀況下就算你買的額度再高，也沒辦法完全轉嫁風險！唯一解套的方式就是用雙實支實付，即使兩邊都打65折的狀況合計仍然有130%的額度可以使用，比較有辦法應付自費身分就醫的狀況。

Q2.既然雙實支實付有其必要性，那我應該怎麼投保呢？

　　目前其實有一些保險公司是可以單一張主約就同時附加雙實支實付附約的，只是投保手續會比較麻煩些，但可以不用拆成兩張主約，藉此省下一張主約的費用。另外，通常會建議第一張先投保只收正本收據的實支實付醫療險，第二張再投保可以副本理賠的實支實付醫療險，在投保程序上較不會有問題，而且只收正本的實支實付醫療險理論上也比較便宜一點。

Q3.我要怎麼分辨我的實支實付醫療險到底是只收正本收據，還是可以副本收據理賠呢?

　　在保單條款中「保險金的申領」這一項都會有註明，例如：

　　因為有寫明收正本，表示這張實支實付醫療險是只收正本收據的，不過如果是像下面這種寫法的話...

　　因為沒有寫正本兩個字，表示這張實支實付醫療險是可以副本理賠的

Q4.如果我買了兩張實支實付醫療險，後來才發現他們都是一定要正本收據的話怎麼辦？

　　別擔心，即使如此，還是兩張都可以理賠的。為什麼呢？因為在「人身保險商品審查應注意事項」第48點及第57點明確提到購買第二張「只收正本收據」的實支實付醫療險相關的理賠情形。我們用以下圖表來說明：

　　然而實務上現在投保實支實付醫療險都會通報壽險公會了，所以狀況B幾乎是不會出現，但仍有許多早期購買了雙實支實付而且都是只收正本收據的保戶會誤以為只能兩家選一家賠。(你可以拿這個問題去考考你家的業務員，依照我的經驗，有九成會答錯)

　　P.S.這也是為什麼「只收正本收據」的實支實付醫療險一定會有轉日額給付的原因，不是因為保險公司想給你擇優給付，而是因為沒有這個選項的話無法通過審查RRRRR

　　再次提醒您，保險的世界陷阱多，必須努力做功課才不會被不肖業務員或是業配假新聞呼嚨了。