你擁有的不只是槌子

　
　　心理學大師馬斯洛曾說過一句名言：

　「當你手上只有槌子，那麼任何東西看起來都像是釘子。」

　　（「If all you have is a hammer,

 　　　　　　　　　　　everything looks like a nail.」）

　　這句話有很多解讀的方式，但主要都在說明我們常會被自己所擁有的東西侷限住，有時囿於智識，有時囿於經驗，更多的時候則是囿於利益關係。馬斯洛的槌子，其實幾乎是人手一把。

　　以保險業務員來說，客戶擔心老了以後沒有定期險可以保，所以業務員就推薦客戶終身險；客戶保障規畫完之後想投資理財，所以業務員叫他買投資型保單；客戶買了投資型保單不知道要連結哪些標的，所以業務員推薦他類全委。

　　看起來好像很合理，但這就是馬斯洛所描述的情境。

　　這位保險業務員或許只懂得保險，這是囿於智識；或者他大概太習慣於規劃終身險與投資型保單，這是囿於經驗；也可能他知道這些問題其實保險幫不上忙，但是不賣保險他又賺不到佣金，所以還是推薦客戶用保險來解決問題，這就是囿於利益關係了。

　　因為他手上只有保險這把槌子，所以只好亂敲一通，把客戶的每個需求都當成釘子來處理。

　　但其實年紀到了一定的歲數之後，生老病死的風險按照保險學原理來說已經屬於「不可保風險」，也就是用保險來做風險規劃的效果很差；投資型保單根本也不是設計用來作為投資理財使用的，不懂得理財的人買了投資型保單後還是不懂得該如何理財；而號稱有專業經理人操盤的類全委保單，其績效通常都落後大盤，甚至比不上隨機射飛鏢來挑選投資標的。

　　這些問題本來就不應該用保險來處理，如果你了解適當理財能帶來的成果，再回過頭來看剛剛那些問題，一切都會不一樣；年輕時靠定期險把保障做足，並且利用省下來的保費加速資產累積以提高自己的風險承受能力，老年以後其實根本不用靠著保險來做風險規劃；完全了解每個投資工具會帶來的報酬風險分佈，選擇適合自己個性的方法做理財，你會發現投資型保單根本不適合拿來投資(別誤會，我的意思並不是投資型保單一無是處，只是他真正的用途不是拿來投資就是了)。

　　只要學會創造屬於自己的時間價值，不管是被動式的指數型投資，還是主動式的計量化交易，都能讓上述那些問題有更好的解答。你學會的技能越多，越不容易拿著馬斯洛的槌子亂敲，或者，被亂敲。

　　這個部落格接下來會分享我所知道關於金融交易與保險觀念的所有知識，希望它能在財務風險的規畫這方面幫上你的忙，而這也是本部落格想要傳達給每個人的概念：

 　

　　　　　　　「你擁有的，不只是槌子。」