既然網路上可參考的資料跟山一樣多，因此我在這裡僅就新生兒投保觀念作整理，並且補充一些上述資料沒有提到的部分。一樣為了遵守網路規範，本篇文章不涉及特定保險商品。
1. 新生兒保單付錢的人是誰?
你一定覺得這個問題很怪，新生兒保單當然是爸媽付的錢，畢竟除了三歲自耕農之外，兒童一般來說是沒有經濟能力的。那麼既然如此，在投保新生兒保單之前，是不是應該先確保爸媽自己本身的風險規劃已經完整無虞了呢？
我們都了解天下父母心，很多爸媽寧可自己省吃儉用也要給孩子最好的，因此常常看到爸媽幫孩子買了一堆保險，卻忘了要幫自己投保。但是畢竟爸媽才是家庭的經濟支柱，如果這個支柱出了問題，孩子的保單哪裡還保得住呢？
所以要幫孩子投保之前，一定記得父母本身的保障要做足，因為父母才是孩子最大的保障。
2. 新生兒保單要規劃的面向有哪些？
如果你稍微瀏覽過前述的參考資料，應該有個大致的方向，新生兒保單要規劃的面向著重於：
a. 意外險，而且一定要包含重大燒燙傷
意外險是個比較籠統的說法，通常還包括了「意外身故或殘廢給付」、「意外醫療實支實付」、「意外住院日額(含骨折未住院)」以及「重大燒燙傷」等等
「意外身故或殘廢給付」：顧名思義，就是因為意外造成身故或殘廢時給付的保險金，身故給付全額，而殘廢則會按等級做比例給付(現分1~11級，比例為5~100%)，值得注意的是滿15歲之前的兒童是沒有身故保險金的，這是為了防範某些狠心的父母可能會犧牲孩子以詐取保險金，因此小朋友在滿15歲之前身故，依照規範是不得給付身故保險金。
a. 意外險，而且一定要包含重大燒燙傷
意外險是個比較籠統的說法，通常還包括了「意外身故或殘廢給付」、「意外醫療實支實付」、「意外住院日額(含骨折未住院)」以及「重大燒燙傷」等等
「意外身故或殘廢給付」：顧名思義，就是因為意外造成身故或殘廢時給付的保險金，身故給付全額，而殘廢則會按等級做比例給付(現分1~11級，比例為5~100%)，值得注意的是滿15歲之前的兒童是沒有身故保險金的，這是為了防範某些狠心的父母可能會犧牲孩子以詐取保險金，因此小朋友在滿15歲之前身故，依照規範是不得給付身故保險金。
你可能會想：既然少了身故保險金，那投保這個險種是不是就比較不划算呢？別擔心，這個部分保險公司有在費率上做出調整，因此未滿15歲兒童投保意外險的費率，大概只有成人費率的五分之一到八分之一左右而已。
然而，其實意外險最重要的功能還是用來轉嫁「因意外而導致殘廢」的風險，因此建議新生兒保單中的「意外身故或殘廢給付」至少要有五百萬的額度才夠用，而這樣的額度一年要繳的費用也才不過700元左右，一般業務員常見的通病是「意外身故或殘廢給付」只規劃一百萬的額度，這樣在發生高殘廢等級的狀況下是絕對不足的。
只是單一保險公司通常有200萬元的上限，想要保到500萬元以上的額度，大概要多保幾家才有辦法了。
「意外醫療實支實付」：所謂實支實付，就是指在醫療費用上就我們實際支出的部分，於一定的限定額度內做理賠。
「意外醫療實支實付」：所謂實支實付，就是指在醫療費用上就我們實際支出的部分，於一定的限定額度內做理賠。
所以假設我們投保了限額五萬元的「意外醫療實支實付」，那麼只要是「因為意外受傷」而產生的醫療費用，在五萬元的額度內都可以「憑收據」申請理賠，可以說是相當實用的險種。
然而，常常會有人把「意外醫療實支實付」跟「住院醫療費用實支實付」搞混了，想來是因為它們的名字裡都有「實支實付」的關係。但是「意外醫療實支實付」必須要「由意外所導致」的醫療費用才可理賠，而「住院醫療費用實支實付」則無此限制，不管是意外或疾病導致住院都會理賠；相對的，「意外醫療實支實付」無須住院就可理賠，但「住院醫療費用實支實付」則大部分必須「住院」才會啟動理賠機制。
至於保費，限額五萬元的「意外醫療實支實付」應該年繳保費都在700元左右，如果有規劃雙實支的打算，建議總額度在6~10萬即可。
「意外住院日額(含骨折未住院)」：一般來說，日額給付型的險種大多是規劃來填補住院時的薪水損失，但是小朋友沒在工作，哪來的薪水損失呢？別忘了小朋意外住院都是爸媽在照顧啊XD，所以住院日額在此時規劃的目的就是為了填補小朋友住院時，爸媽要請假在醫院照顧的薪水損失，一般保額1000元/天的年繳保費大概是500~600元，建議額度視需求而定，一般在2000元~4000元/天。
值得注意的是這個險種通常會給付「骨折未住院」，因為小骨折一般來說無須住院或是住院天數不長，這個險種會依照骨折的嚴重程度跟發生骨折的部位按照公式來計算相當的天數，假設算出來是20天，但是你只住院了5天，那麼除了住院的5天按日額給付之外，這個險種還會理賠你其餘未住院的15天，雖然未住院的15天它理賠的金額是按照原本日額的一半來計算，但至少彌補了骨折沒有住院卻還是必須在家休息時的薪水損失。
「重大燒燙傷」：非常重要！
「意外住院日額(含骨折未住院)」：一般來說，日額給付型的險種大多是規劃來填補住院時的薪水損失，但是小朋友沒在工作，哪來的薪水損失呢？別忘了小朋意外住院都是爸媽在照顧啊XD，所以住院日額在此時規劃的目的就是為了填補小朋友住院時，爸媽要請假在醫院照顧的薪水損失，一般保額1000元/天的年繳保費大概是500~600元，建議額度視需求而定，一般在2000元~4000元/天。
值得注意的是這個險種通常會給付「骨折未住院」，因為小骨折一般來說無須住院或是住院天數不長，這個險種會依照骨折的嚴重程度跟發生骨折的部位按照公式來計算相當的天數，假設算出來是20天，但是你只住院了5天，那麼除了住院的5天按日額給付之外，這個險種還會理賠你其餘未住院的15天，雖然未住院的15天它理賠的金額是按照原本日額的一半來計算，但至少彌補了骨折沒有住院卻還是必須在家休息時的薪水損失。
「重大燒燙傷」：非常重要！
一份2006年發表的燒燙傷流行病學研究顯示：五歲以前的幼童是大面積燒燙傷(TBSA>60%)風險最高的族群(http://www.cbf.org.tw/ugC_Pro05.asp)，五歲以前的小朋友喜歡探索世界，但還不懂得分辨什麼是危險的，因此意外重大燒燙傷的風險不容忽視。
然而，一旦發生重大燒燙傷(定義：「二度燒傷超過體表面積20%」或「三度燒傷超過體表面積10%」或「顏面燒燙傷合併五官功能障礙」)大約會需要多少醫療費用呢？根據之前在八仙塵爆意外中所得到的訊息，包括住院期間的醫藥費用以及後續復健甚至植皮換膚，燒傷面積小於60%病患的總費用將近150萬元，而燒傷面積超過60%的病患甚至會到300萬元之譜，因此規劃意外險時不僅要特別納入重大燒燙傷，其額度最好規劃300萬元以上。
重大燒燙傷每100萬元的保額，年繳保費不過也才120~150元左右，即使規劃500萬元的額度，年繳保費也不會超過1000元。這樣保費低廉保障效果又好的險種卻經常為人所忽略，真的是非常可惜。
另外，壽險公司跟產險公司在重大燒燙傷的給付方式上通常不一樣，壽險公司一般都是「只要符合重大燒燙傷定義就全額給付」，但產險公司則大多為「依照燒燙傷面積大小按比例賠付」。
所以你會發現壽險公司的兒童重大燒燙傷常常有限額最多一百萬，但是產險公司的兒童重大燒燙傷動不動就是兩三百萬的。這並不是壽險公司小氣，而是賠付的方式完全不同。同樣的保費投保重大燒燙傷，在壽險公司買100萬元的額度，在產險公司或許可以買到300萬；然而對於體表面積10%的三度燒燙傷，壽險公司會全額給付100萬，但是產險公司可能會不給付，或是只給付30萬左右的比例；可是如果燒燙傷面積來到70%，壽險公司仍然只給付全額100萬，但產險公司或許可以給付240~300萬的額度。所以在新生兒保單的重大燒燙傷規劃中，我會建議用壽險公司的商品規劃大約150萬的額度，再搭配產險公司的商品200萬，這樣在小範圍面積的重大燒燙傷事故中可以獲得至少150萬元的保障，萬一不幸遇到大面積的重大燒燙傷，還可以從產險端獲得進一步的理賠。
所以你會發現壽險公司的兒童重大燒燙傷常常有限額最多一百萬，但是產險公司的兒童重大燒燙傷動不動就是兩三百萬的。這並不是壽險公司小氣，而是賠付的方式完全不同。同樣的保費投保重大燒燙傷，在壽險公司買100萬元的額度，在產險公司或許可以買到300萬；然而對於體表面積10%的三度燒燙傷，壽險公司會全額給付100萬，但是產險公司可能會不給付，或是只給付30萬左右的比例；可是如果燒燙傷面積來到70%，壽險公司仍然只給付全額100萬，但產險公司或許可以給付240~300萬的額度。所以在新生兒保單的重大燒燙傷規劃中，我會建議用壽險公司的商品規劃大約150萬的額度，再搭配產險公司的商品200萬，這樣在小範圍面積的重大燒燙傷事故中可以獲得至少150萬元的保障，萬一不幸遇到大面積的重大燒燙傷，還可以從產險端獲得進一步的理賠。
b. 住院費用實支實付醫療險(定期險，一年一約)
前面有稍微介紹過「住院費用實支實付醫療險」，基本上這個險種是從新生兒到青壯年族群在醫療險規劃上的第一首選。
而住院費用實支實付醫療險絕大部分都是定期型，也就是一年一約，每年續保時會重新計算保費，但是三十歲之前費率上升的幅度相當緩慢。
那麼為什麼我們推薦實支實付，而非一般人比較熟悉的日額給付(例如住院一天給付1000元)呢？原因在於目前的醫療型態中，比較可怕的住院費用往往不是來自於高住院天數，而是昂貴的自費藥物以及自費醫材，這些項目因為全民健保不一定會納入給付，所以需要民眾自行負擔。
舉例而言，如果小朋友患有先天性心臟病如心室中膈缺損或開放性動脈導管需要開刀，住院天數一般在三天左右，但是中間可能會涉及的自費醫材就要數萬元之譜，在這種「住院三天、費用八萬」的狀況下，日額型醫療險根本應付不來，難以發揮風險轉嫁的效果。
在剛剛這個例子你或許會有個疑問：先天性的疾病保險會理賠嗎？
這就要分成兩種狀況來討論了：第一種狀況，是小朋友在出生時就已經被診斷出患有某種先天性疾病，也就是「投保前已經知道罹患疾病」，這種狀況下不但保險無法理賠，通常是連核保都過不了；而另一種狀況則是出生時無明顯異常，也沒有被診斷出患有先天性疾病，是順利投保後過了等待期(一般的醫療險為了防止帶病投保，通常訂有30天的等待期)才發現身體有狀況需要治療。這樣的情況是可以獲得保險理賠的，但前提是投保時真的不知道小朋友罹患有先天性疾病。
在剛剛這個例子你或許會有個疑問：先天性的疾病保險會理賠嗎？
這就要分成兩種狀況來討論了：第一種狀況，是小朋友在出生時就已經被診斷出患有某種先天性疾病，也就是「投保前已經知道罹患疾病」，這種狀況下不但保險無法理賠，通常是連核保都過不了；而另一種狀況則是出生時無明顯異常，也沒有被診斷出患有先天性疾病，是順利投保後過了等待期(一般的醫療險為了防止帶病投保，通常訂有30天的等待期)才發現身體有狀況需要治療。這樣的情況是可以獲得保險理賠的，但前提是投保時真的不知道小朋友罹患有先天性疾病。
從這裡也可以看出及早投保的重要性，因為有些先天性疾病是到了一定的年紀，甚至是成年之後才發生狀況，一旦身體已經發生異常，此時要投保已經來不及了。
因此我們建議投保「住院費用實支實付醫療險」，而且最好可以在小朋友出生後一切狀況都正常就投保，避免日後發現某些先天性疾病時來不及投保的情形。
c. 癌症一次給付(定期險，一年一約)
在癌症的風險規劃上，我們的建議是：用「一次給付式的癌症險/重大疾病險/重大傷病險」，搭配「住院實支實付醫療險」來轉嫁罹患癌症時的醫療費用支出風險。這樣的規劃不僅適用於新生兒保單，而是從新生兒到青壯族群都適用。
我們極度不建議投保傳統常見的「終身防癌險」，原因很簡單，因為傳統終身防癌險的給付項目通常有林林總總十幾二十項，可是仔細一瞧，治療癌症最花錢的自費標靶藥物或新式療法並沒有被包含在內，一旦遇到住院天數短但是自費藥物費用昂貴的狀況，就會發現終身防癌險的保障程度根本嚴重不足。所以假使遇到罹患癌症需要使用標靶藥物的情形，「住院三天、費用八萬」的狀況可說是司空見慣，此時「住院費用實支實付醫療險」反而還比較實用。
而且目前越來越多口服型的標靶藥物出現，甚至無須住院，只要定期回門診拿藥即可，這種時候就連「住院費用實支實付醫療險」也無用武之地了。
因此我們建議投保「只要確定罹患癌症就一次給付」的癌症險/重大疾病/重大傷病險。
(重大傷病險目前須年滿15歲才可投保)
如此一來，只要確定診斷罹患癌症，無須任何就醫行為就可直接理賠一筆保險金，在運用上不管是要立刻接受健保不給付的新式療法、自費標靶藥物或是用來購買其他的營養品都能保有彈性空間。甚至有的人罹患癌症不想接受化放療，想完成某些夢想，這時有一筆保險金在手能做的事情會更多。
而某些兒童癌症在十歲之前是發病的高峰期，因此建議癌症風險也應該要從新生兒時期就做好完整的規劃。
總而言之，癌症風險的規劃就是「一次給付＋實支實付」，而一次給付的額度最好可以規劃至少一百五十萬到兩百萬。
d. 個人責任保險
擔心小朋友調皮搗蛋弄壞東西打傷同學弄哭老師需要負擔賠償責任嗎？這時候可以考慮投保責任保險，但是我的建議是父母幫自己投保，而非幫小朋友投保。
因為小朋友闖禍，身為法定代理人的父母要連帶負賠償責任，因此父母投保個人責任險不僅可以保障自己的賠償責任，還可以連小朋友的份一起算進來，假如家裡有不只一個小朋友，效果就更明顯了。
而目前的責任保險是屬於財產保險的範圍，因此只有產險公司的商品可以選擇，但要注意某些產險公司會把家屬所致之連帶賠償責任除外不保，因此要謹慎審視保單條款。
3. 我的業務員幫我的小朋友規畫了終身醫療，他說定期醫療險只能續保到75歲而且老了以後會很貴，可以趁小朋友費率便宜時及早規劃終身醫療會比較划算，只要繳費二十年就可以享有一輩子的保障，我該買單嗎？
終身醫療與定期醫療的爭論一直是個大題目，但至少可以肯定的是，目前終身醫療都是日額型，而日額給付的問題前面已經提過，在真正需要大筆醫療費用支出的狀況下，日額給付型醫療險能提供的保障非常薄弱。而且經過的時間越長，在通貨膨脹下日額給付能夠提供的保障只會越來越不足，你能想像70年後新台幣一千元的價值有多微小嗎？既然住院一天1000元這樣的保障額度完全不夠，那麼即使是保障終身又能如何？
c. 癌症一次給付(定期險，一年一約)
在癌症的風險規劃上，我們的建議是：用「一次給付式的癌症險/重大疾病險/重大傷病險」，搭配「住院實支實付醫療險」來轉嫁罹患癌症時的醫療費用支出風險。這樣的規劃不僅適用於新生兒保單，而是從新生兒到青壯族群都適用。
我們極度不建議投保傳統常見的「終身防癌險」，原因很簡單，因為傳統終身防癌險的給付項目通常有林林總總十幾二十項，可是仔細一瞧，治療癌症最花錢的自費標靶藥物或新式療法並沒有被包含在內，一旦遇到住院天數短但是自費藥物費用昂貴的狀況，就會發現終身防癌險的保障程度根本嚴重不足。所以假使遇到罹患癌症需要使用標靶藥物的情形，「住院三天、費用八萬」的狀況可說是司空見慣，此時「住院費用實支實付醫療險」反而還比較實用。
而且目前越來越多口服型的標靶藥物出現，甚至無須住院，只要定期回門診拿藥即可，這種時候就連「住院費用實支實付醫療險」也無用武之地了。
因此我們建議投保「只要確定罹患癌症就一次給付」的癌症險/重大疾病/重大傷病險。
(重大傷病險目前須年滿15歲才可投保)
如此一來，只要確定診斷罹患癌症，無須任何就醫行為就可直接理賠一筆保險金，在運用上不管是要立刻接受健保不給付的新式療法、自費標靶藥物或是用來購買其他的營養品都能保有彈性空間。甚至有的人罹患癌症不想接受化放療，想完成某些夢想，這時有一筆保險金在手能做的事情會更多。
而某些兒童癌症在十歲之前是發病的高峰期，因此建議癌症風險也應該要從新生兒時期就做好完整的規劃。
總而言之，癌症風險的規劃就是「一次給付＋實支實付」，而一次給付的額度最好可以規劃至少一百五十萬到兩百萬。
d. 個人責任保險
擔心小朋友調皮搗蛋弄壞東西打傷同學弄哭老師需要負擔賠償責任嗎？這時候可以考慮投保責任保險，但是我的建議是父母幫自己投保，而非幫小朋友投保。
因為小朋友闖禍，身為法定代理人的父母要連帶負賠償責任，因此父母投保個人責任險不僅可以保障自己的賠償責任，還可以連小朋友的份一起算進來，假如家裡有不只一個小朋友，效果就更明顯了。
而目前的責任保險是屬於財產保險的範圍，因此只有產險公司的商品可以選擇，但要注意某些產險公司會把家屬所致之連帶賠償責任除外不保，因此要謹慎審視保單條款。
3. 我的業務員幫我的小朋友規畫了終身醫療，他說定期醫療險只能續保到75歲而且老了以後會很貴，可以趁小朋友費率便宜時及早規劃終身醫療會比較划算，只要繳費二十年就可以享有一輩子的保障，我該買單嗎？
終身醫療與定期醫療的爭論一直是個大題目，但至少可以肯定的是，目前終身醫療都是日額型，而日額給付的問題前面已經提過，在真正需要大筆醫療費用支出的狀況下，日額給付型醫療險能提供的保障非常薄弱。而且經過的時間越長，在通貨膨脹下日額給付能夠提供的保障只會越來越不足，你能想像70年後新台幣一千元的價值有多微小嗎？既然住院一天1000元這樣的保障額度完全不夠，那麼即使是保障終身又能如何？
終身醫療的確可以提供一輩子的保障，只是這個保障其實跟完全沒有差不了太多。
另外則是「小朋友投保終身醫療費率比較低所以相對划算」這個常見的說法，我可以很明確地告訴你，保險商品都是經過精算模型的產物，考量到時間價值之後才會訂出各個年齡的投保費率，新生兒投保是因為所繳保費留在保險公司的時間比較長，保險公司可以利用這筆錢創造出來的時間價值比較多，所以小孩子的投保費率才會比較低，因此並沒有「比較划算」這回事。當然，同一筆金錢在每個人身上能創造出來的時間價值並不完全相同，但是只要你可以創造5%以上的年化報酬率，終身醫療對你而言就是一個不划算的險種。
而定期險只能續保到75歲這件事情其實是個假議題，在完整的財務風險規劃中，年輕時用定期險把保障做足，並且利用省下來的保費加速資產的累積，到了老年時，你所累積的資產就是你最大的保障。因此當我們的目標是60歲之後就能累積可觀的資產，可以不靠保險也ok，那麼75歲之後沒有定期險可以保就不會是個問題了
另外則是「小朋友投保終身醫療費率比較低所以相對划算」這個常見的說法，我可以很明確地告訴你，保險商品都是經過精算模型的產物，考量到時間價值之後才會訂出各個年齡的投保費率，新生兒投保是因為所繳保費留在保險公司的時間比較長，保險公司可以利用這筆錢創造出來的時間價值比較多，所以小孩子的投保費率才會比較低，因此並沒有「比較划算」這回事。當然，同一筆金錢在每個人身上能創造出來的時間價值並不完全相同，但是只要你可以創造5%以上的年化報酬率，終身醫療對你而言就是一個不划算的險種。
而定期險只能續保到75歲這件事情其實是個假議題，在完整的財務風險規劃中，年輕時用定期險把保障做足，並且利用省下來的保費加速資產的累積，到了老年時，你所累積的資產就是你最大的保障。因此當我們的目標是60歲之後就能累積可觀的資產，可以不靠保險也ok，那麼75歲之後沒有定期險可以保就不會是個問題了
沒有留言:
張貼留言