投資型保單－投資加保障？你以為是撒尿牛丸嗎？

投資型保單真的像業務員所說的，「既可以投資又兼顧保障」嗎？一起來了解投資型保單的結構你就知道答案了！

　　所謂的投資型保單，就是保險公司會幫你開一個特別的帳戶，而你所繳的保費會進到這個帳戶裡，成為所謂的「帳戶價值」(白話來說就是帳戶裡有多少錢)。接下來呢，你就可以用這個帳戶裡的錢去買「定期壽險」(就是所謂的保障)跟「基金標的」(就是所謂的投資)，如下圖所示

　　看完之後，相信你應該跟我一樣，心中會浮現滿滿的...

          這跟自己分別去買保險和基金有什麼差別？

　　沒錯，如果投資型保單提供的保險或是基金跟外面自己可以買到的都一樣的話，那我們自己分開買就好了，為什麼還要多花一道功夫把錢放到投資型保單的特別帳戶去買呢？更何況這個特別帳戶不是免費的，它每個月還要收100元到150元不等的「管理費用」!!

　　而且除了管理費用之外，投資型保單還會收取額外的「保單維護費」，這個費用的收取模式可以分成兩種：一種是繳保費時就先收了，我們稱為「前收型」；另一種則是每個月按照帳戶價值的某個百分率收取，我們稱為「後收型」。

　　所以要特別注意，一般業務員通常不會把管理費用跟維護費用講解清楚，尤其是前收型的保單，如果你知道你所繳的保費什麼都還沒做就要先被扣走40%以上做為費用，只剩下60%可以用來買保險跟投資，你還會想買嗎？

　　這樣聽起來，似乎投資型保單是個坑人的產品，他用「可以兼顧保障跟投資」作為幌子哄騙我們，讓我們多花了很多原本不用支出的費用？了解了投資型保單的費用結構之後，會有這樣的疑問是很合理的，如果投資型保單可以提供的產品服務(保險或是基金)沒有過人之處的話，似乎不值得多花那些帳戶管理費以及保單維護費來買一張投資型保單。

投資型保單可以買到的保險比較便宜

　　這可以說是投資型保單的最大賣點，由於透過投資型保單可以買到的保險商品通常不用另外收取附加費用率，所以會比較便宜。特別是定期壽險，如果保額超過500萬以上，保費便宜的優勢會更加明顯。

　　

　　而且某些投資型保單除了定期壽險之外，還可以買到「癌症一次給付」或是「殘廢扶助險」等等，我所知道最便宜的癌症一次給付險就是只能透過投資型保單才能買得到。

投資型保單可以買到的基金比較貴

　　有些投資型保單在你要購買基金時還會多收一道手續費，考量到這個費用的話，其實投資型保單購買基金是比較不划算的，而且投資型保單可以連結的基金標的有其限制，只能從保險公司提供的標的裡面去挑選。因此，如果真的有心要投資的人，投資型保單並不是一個很好的方式。